• Прием заявок круглосуточно
  • Сервис абсолютно бесплатен
  • Самая полная база микрокредитных организаций
Рейтинг МФО

Что такое МФО? Особенности деятельности микрофинансовых организаций?



5 Марта 2019

Микрофинансовые организации — это некоммерческие или коммерческие организации, не являющиеся банками, но специализирующиеся на выдаче кредитов для физических, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Для того, чтобы такая организация могла на законных основаниях предоставлять услуги, она должна внести данные в государственный реестр МФО. После внесения в реестр деятельность организации попадает под контроль Центрального Банка России.

Основная функция МФО – выдача кредитов по упрощенной схеме, без предоставления большого количества документов и длительного ожидания принятия решения. В микрофинансовой организации на выдачу займа уходит всего 15-30 мин. В этом они схожи с ломбардами, однако не требуют от заемщика предоставления залога в виде украшений, бытовой техники, мобильных телефонов и других материальных ценностей.

Скорая финансовая помощь

Изначально микрофинансовые организации специализировались на выдаче кредитов для индивидуальных предпринимателей под развитие бизнеса, закупку товаров и т.п. с суммой до 1 млн. руб. Однако наибольшей популярности достигла именно услуга кредитования физических лиц на небольшие суммы с коротким сроками возврата долга (т.н. кредиты «до зарплаты»). Для того, чтобы получить займ в МФО, в большинстве случаев достаточно предоставить паспорт и заполнить простой информационный бланк. Кредитор не интересуется финансовым состоянием и платежеспособностью клиента, так как предоставляемые в кредит суммы обычно не превышают месячного дохода.

Сегодня банки создают собственные МФО, что очень для них удобно. Дочерняя организация получает в банке кредит на льготных условиях, а эти средства использует для предоставления микрокредитов населению под высокий процент.

Особенности микрокредитов:

  1. Выдаются только в рублях. В иностранной валюте кредитование не проводится.

  2. Доступны нецелевые и целевые микрозаймы.

  3. Процентные начисления не могут превышать четырехкратный размер кредита (правило не распространяется на штрафы и пени).

  4. МФО не имеет права повышать в одностороннем порядке ставку по кредиту и материальное вознаграждение за его использование.

Заемщику предоставляется возможность досрочного погашения долга. Однако в этом случае он должен не менее чем за 10 дней предупредить МФО о своих намерениях в письменном виде. В противном случае досрочное погашение будет сопровождаться штрафными санкциями со стороны кредитора.

Микрокредитные и микрофинансовые компании

Существует два типа МФО – микрокредитные (МКК) и микрофинансовые (МФК) компании. Они отличаются между собой спектром разрешенных для них финансовых операций, и обе перед началом своей деятельности вносятся в реестр МФО.

Особенности МФК

Микрофинансовые компании – юридические лица, зарегистрированные в реестре МФО в соответствии с действующим законодательством.

Главные особенности МФК: 

  • Выдача кредитов в сумме до 1 млн. руб. на одного клиента;
  • Наличие возможности привлечения средств юридических лиц для осуществления своей деятельности.
  • Выдача кредитов онлайн с подачей заявки на сайте или при помощи мобильного телефона (обеспечивается возможностью компании проведения удаленной идентификации клиента).

Зачастую привлечение средств из сторонних источников осуществляется путем выпуска облигаций, а также открытия депозитных счетов для физических лиц.

Зарегистрироваться как МФК может только юридическое лицо, обладающее собственными средствами в размере свыше 70 млн. руб.

Особенности МКК

Микрокредитные компании в обязательном порядке регистрируются в реестре МФО. К ним, в отличие от МФК, не предъявляются требования, касающиеся минимального объема собственного капитала.

Среди прочих особенностей МКК:

  • Размер максимально возможного займа для одного клиента не может превышать 500 тыс. руб.
  • Средства от физических лиц могут использоваться только в случае, если физическое лицо является учредителем, участником или акционером компании.
  • Средства от юридических лиц привлекаются без ограничений.
  • Компания не может осуществлять выпуск облигаций.
  • Нет возможности выдачи онлайн-кредитов.

При работе с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями оба вида микрофинансовых организаций могут выдавать займы в размере до 3 млн. руб. В этом нет ничего удивительного, ведь МФО и задумывались изначально как источники финансовой помощи для представителей малого и среднего бизнеса. Молодой компании, только начинающей свою деятельность и не имеющей положительной кредитной истории крайне трудно получить материальную поддержку со стороны банка.

Займы через МФО и их разновидности

Микрофинансовые организации работают с тремя типами кредитов: потребительскими, «до зарплаты» и онлайн-кредитами. Каждый вид услуги имеет свои особенности в плане способа выдачи средств, сроков кредитования и процентной ставки.

Потребительский кредит

Потребительский – самый распространенный вид кредитов. Статистика Центробанка РФ указывает на то, что на данный вид займа приходится около 50% всех займов в России. Его оформляют граждане, которые не хотят самостоятельно откладывать деньги на покупку техники, мебели или других вещей в течение длительного времени и предпочитают переплатить, но получить желаемый товар сразу. Процентная ставка по таким кредитам составляет колеблется в пределах 30-50%, а сроки кредитования – в пределах от 1 до 3 лет. Услугу потребительского кредитования предлагают и микрофинансовые организации, и банки.

Кредит «до зарплаты»

Появился в нашей стране относительно недавно, но очень быстро набрал популярность. Такой займ выдается на короткий срок (до 60 дней) и его сумма не превышает 30 тыс. руб. Привлекательные особенности услуги – малая вероятность отказа и быстрое принятие решения по кредиту. Однако за них приходится платить высокой процентной ставкой – 1-2% в сутки. Кроме того, просрочки здесь наказываются очень крупными штрафами, так что загнать себя в долговую яму с подобным кредитом не составит труда, если не относиться к его возврату ответственно. Оправдывают себя займы «до зарплаты» только в тех случаях, когда действительно есть срочная необходимость заплатить какую-либо сумму, которой не располагаешь сегодня (например, забрать в магазине последний телефон с крупной скидкой или незамедлительно начать дорогостоящий курс лечения), но гарантировано сможешь вернуть долг в течение недели.

Онлайн-кредиты

Онлайн-кредитование – удобная услуга, которая стала доступной микрофинансовым организациям благодаря развитию современных технологий. Здесь займы не выдаются наличными в отделении МФО, а начисляются на банковскую карту заемщика. Процедура оформления очень проста: клиент отправляет запрос на кредит, предоставляет информацию о себе и получает ответ в течение 15-30 минут (в отдельных случаях до 1 часа). Если запрос одобрен, на карту клиента начисляются средства в размере до 15 тыс. руб., которые он может снимать и тратить по собственному усмотрению. Одно из основных преимуществ онлайн-кредитов – отсутствие необходимости предоставлять множество документов. Здесь МФО сотрудничают с банками и всю необходимую информацию о клиенте, включая его платежеспособность, узнают из банковской базы данных. Онлайн кредит удобен тем, что его можно оформить при помощи компьютера или даже телефона с доступом к интернету. Понадобились срочно деньги в пути – отправил запрос с мобильного и уже через 15 мин. они появляются на карточке. Для своих постоянных клиентов МФО снижают процентную ставку, делая пользование онлайн-кредитом более выгодным.

Банки или МФО. К кому обратиться за кредитом?

Условия кредитования в банках и МФО существенно отличаются друг от друга. Куда именно лучше обращаться, когда появится необходимость в деньгах, – определяется в индивидуальном порядке.

Условия кредитования в банке и МФО отличаются:

  • размером доступного кредита и сроком его возврата;
  • размером процентной ставки;
  • требованиям к заемщику и к предоставляемым им документам;
  • удобством оформления и доступностью.

Если нужна крупная сумма на длительный срок, например, для покупки жилья или транспортного средства, то следует обращаться к услугам банка. Клиенту необходимо будет собрать достаточно объемный пакет документов и доказать свою платежеспособность. Основное преимущество банка в данном случае – возможность предоставления кредита на сумму, превышающую 1 млн. руб. (недоступно для МФО). Если же нужна небольшая сумма – 20-30 тыс. руб. с возвратом в короткий срок, то удобнее обратиться к услугам микрофинансовой организации. Оформление займа доставит гораздо меньше хлопот, так как в МФО нужно предоставить меньшее количество документов, да и требования к заемщику снижены. В частности, МФО не требуют, чтобы клиент был официально трудоустроен.

Что касается процентной ставки, то у банков более выгодные условия. Удовлетворив требования кредитора, можно получить займ под 15-25% годовых. Но на длительный срок и с учетом получения в долг крупной суммы, так как банку важна итоговая прибыль. Если необходима небольшая сумма с возвратом через неделю-две, то лучшим решением станет микрокредит. Его процентная ставка может показаться космической – вплоть до 700% годовых, однако для малого займа с быстрым возвратом переплата будет объективной. Например, за недельное пользование сумой в 5 тыс. руб. при процентной ставке 1% придется заплатить 350 руб. Если благодаря микрокредиту покупается телефон (или мебель, холодильник и т.д.) в последний день акции со скидкой, значительно превышающей переплату, то оно того стоит.

К главным преимуществам микрокредитования в сравнении с банковскими кредитами следует отнести удобство оформления и доступность услуги. Отделения МФО зачастую работают без выходных и даже в круглосуточном режиме, чего не скажешь о банковских отделениях. Онлайн-кредит при необходимости можно оформить даже ночью при помощи мобильного телефона или компьютера с доступом в Интернет. Это большой плюс микрофинансовых организаций, так как они дают уверенность в том, что человек не окажется без материальной поддержки в трудной ситуации.

Недостатки МФО

Главный недостаток услуг микрофинансовых организаций – высокие ставки по кредиту и жесткие требования по срокам возврата. Просрочка платежа может обернуться заемщику крупным штрафом, а игра в «молчанку» и длительное игнорирование напоминаний кредитора о платежах, стать причиной передачи долга коллекторскому агентству.  Кроме того, на сегодняшний день в нашей стране отсутствует закон, обязывающий МФО раскрывать эффективную ставку по кредиту. Т.е. консультант может скрыть информацию о реальных начисляемых процентах. Именно по этой причине следует очень внимательно подойти с выбором кредитора и довериться проверенной организации, имеющей множество положительных отзывов. Как вариант – спросить совета у знакомых, кто уже имеет опыт работы какой-либо МФО. 

К наиболее популярным на сегодняшний день микрофинансовым организациям в России относятся:

  1. «Займер»  - процентная ставка от 0.63% в день
  2. «Мани Мен» - п.с. от 0.76%
  3. «МигКредит» - п.с. от 0.27%
  4. «Турбозайм» - п.с. 0.7%
  5. «Займ Онлайн» - п.с. от 1%
  6. «Лайм-Займ» - п.с. от 0.84%
  7. «Цифровые Финансовые системы» (ONECLICKMONEY) - п.с. от 1.1%
  8. «Гефест-МСК» (СМСфинанс) - п.с. от 1%
  9. «Кредитех Рус» (Кредито 24) - п.с. от 1.9%
  10. «Русинтерфинанс» (еКапуста) - п.с. от 0.4%

Данные МФО получают множество положительных отзывов от своих клиентов, так как предоставляют честные и прозрачные условия кредитования.

При выборе микрофинансовой компании учитывайте не только предлагаемую процентную ставку по кредиту, но и другие его условия. Кроме процентов клиент вынужден платить и дополнительные комиссии, с которыми можно будет ознакомиться при общении с консультантом или детальном изучении условий договора.



Комментарии